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突然之间,多家银行直接开招催债人了!背后的真相让人难过…
发布时间:2024-06-17 浏览 97次

  这两天刷新闻,有一个消息引起了我的注意:


  消息是每日经济新闻报道的,湖南三湘银行、微众银行、光大银行等多家银行都在网上发布了高级催债人的招聘通知。对,你没看错,招的就是“高级催债人”。


  所谓“高级”,它的招聘要求可不低,比如三湘银行要求应聘者学历为大学本科及以上,还要有金融、法律等专业背景。


  图源:网络


  为什么一大波银行突然开始招催收了?而且招聘的条件还这么高,这背后其实是有隐情的,今天我就给大家盘盘。


  你要知道,放在以前,银行都是把催收这个业务外包出去的,很少自己亲自出马。


  为啥这次自己直接上了?


  第一个原因,是要保护自己的“声誉”。


  外包干催收,为了达到收钱的目的,经常使用“泼油漆”、“恐吓”等无底线的暴力手段。


  今年5月,中国互金协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》,对催收行业和催收行为做出各种规范性要求,还逮捕了上百名非法催收行为的工作人员。


  银行一看这势头,干脆自己搭建催收团队了,而且招聘要求的都是高学历,就是要理性催收,不能搞的太暴力。


  当然,这不是根本原因。


  根本原因是,银行现在的烂账实在是太多了!


  来看一下不良贷款就知道了,根据央行的统计数据,截至2023年末,银行业金融机构不良贷款余额为3.95万亿人民币,比2023年初增加了1495亿人民币,不良贷款率为1.62%。


  不过,我发现一个有意思的地方。


  仔细看六大国有行2023年的财报,六大行的不良贷款率竟然都是下降的。


  图源:网络


  其他大型的上市银行,比如招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行等银行,2023年的不良贷款率也都是下降的,不良贷款率基本控制在1.4%以下,没有超过2%的警戒线。


  图源:网络


  那为啥央行的数据还增加了1495亿不良贷款?


  后来我才明白了,原来这里的风险大头,主要是地方性中小银行。


  比如开头的新闻里,招聘催收人员的湖南三湘银行,2023年的不良贷款率为1.75%,比上年末上涨了0.22个百分点。


  还有大量地方城商行的不良率已经超过了警戒线2%,比如盛京银行、江西银行、哈尔滨银行、九江银行、天津银行、甘肃银行等等。


  图片:网络


  这也难怪,最近这几年,大家应该都看过许多中小银行暴雷的新闻。


  比如2021年包商银行破产,2022年河南5家村镇银行爆雷等等。2020年至今,已经至少有56家中小银行解散,仅2023年就解散了23家。


  所以说,这些增加的不良贷款大多都是地方中小银行带来的。


  要知道,在银行贷款业务中,个人住房贷款和房地产业贷款,一直占据着非常重要的部分。


  一个是个人贷款,一个是房企贷款。


  根据德勤中国研究中心统计的数据,与房地产有关的贷款不良率,从2022年的4.06%已经上升至2023年的6.48%。


  图源:德勤中国-房地产业不良贷款分析


  其中邮储银行、交通银行和建设银行的涉房不良贷款规模,更是分别上涨了102.39%、67.60%、43.31%,这些数据说明情况已经很严重了。


  大家都知道,这几年经济下行,大家都赚不到啥钱,因为对未来收入的预期很高,很多前些年买房的人都背负了上百万房贷,到现在却还不上了。


  有数据统计,从2019年到2023年,短短4年,我国的断供房数量已经从原来的50万套飙升到了200万套。


  房贷因为和个人信用挂钩,不到万不得已大多数人是不会断供的,而今这么大的数量,说明说很多人确实是被房贷压垮了。


  不止是个人,房企也在不断暴雷,这几年房企赚不到钱,就连美元债都违约,国内的银行贷款早就逾期几百遍了。


  可以说,房地产下行,导致个人和房企都在逾期,最后的结果只能是银行不良贷款率的上升。


  当然,除了房贷这一块逾期率上升,其他贷款,比如个人消费贷、信用贷等逾期的也很多。


  随便上一个网络论坛,都能看到不少网友发的帖子,有哭诉自己信号卡逾期的,有求上岸攻略的,有求介绍兼职工作的。


  图源:网络


  根本原因还是这几年经济下行,大家赚不到钱,再加上前几年养成的高消费习惯,可不就逾期了么。


  之前央行公布过一个数据,2023年上半年国内负债总人数达到了7.8亿人,其中逾期率占负债总数约4成,总人数约为3.1亿人,还有超800万人进入失信名单。


  也就是说,逾期率高达42%,这意味着每100个债务人中就有42个出现过逾期还款的情况,现在你知道情况有多严重了吧?


  图源:网络


  但说到底,这些逾期贷款,银行可以继续交给外包催收,为啥非要亲自干?


  一个很重要的原因就是:银行真的是没钱了!没钱自然着急,着急到必须自己亲自干催收。


  我先问大家一个问题:银行靠什么赚钱?


  两个字:息差。


  简单来说,就是你存款银行给你利息,你贷款银行收你利息。


  这里面的利息差,就是银行的利润。


  现在的情况是,一方面,经济大环境下行,就业环境不好,大家手上但凡有点钱,都想放进银行存起来。


  另一方面,大家不敢消费,更不敢贷款买房,银行贷不出去钱了。


  有一个数据,在42家上市银行中,2023年仅青岛银行一家净息差走阔,其余全部收窄。


  这相当于银行进货太多,出货太少,银行的息差压力越来越大,自然赚不到钱了……


  这里尤其要注意一个事儿,就是现在大家对买房的态度也变了。


  前面我说了,房产贷款一直是银行利润的大头。


  对银行来说,你买房断供虽然可恶,但不是最可怕的。


  因为银行可以推出先息后本,延迟还贷等政策,哄一哄,至少能让你继续付利息。


  比如,最近北京,广州,成都,珠海,杭州等城市,就有一些银行公开可以申请“先息后本”,就是前两三年先不还本金,只还利息就行,两三年后再变回来,目的就是吸引你买房。


  图源:网络


  所以,银行不怕你买房断供,就怕你不买房,或者买房了提前还贷。


  因为你不买房,就不会贷款,银行赚不到利息;


  如果你买了房,但提前还贷,银行也赚不到利息;


  有一个数据,截至2023年末,十家商业银行的个人住房按揭贷款余额缩水5353亿元,降幅1.78%,这些贷款本该可以产生巨额利息,现在全都灰飞烟灭了……


  说了这么多,你看出来了么?这整体上是一个无解的闭环:


  经济下行,现在但凡手头有点钱的人,都往银行里疯狂存钱,银行还要往外付利息;


  手里没钱的人,要么不买房,要么买了房赶紧提前还贷,银行自然赚不到什么钱;


  更严重的,就是手里不仅没钱,还欠钱的人,还不上贷款只能逾期,最后形成烂账。


  总之,无论是哪波人,最终都反应到了银行那里,导致利润越来越少。


  怎么办?银行只能想办法自己上,直接干催收了。


  现在再回看,“银行招催收”这件事,你明白了吧?


  注意,这还只是刚刚开始,接下来,如果再有银行出现暴雷,特别是大批中小银行暴雷,千万不要惊讶,因为形势已经发展到这了,银行如果一直收不上钱,这就是自然的结果。


  而一旦银行出现暴雷潮,影响的就不只是一小撮人,而是我们绝大多数人的生活。


  哎,怎么想都无解~


  可如今这世界上的事,又有几个是有解的呢?


 

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